在購買人身保險時，“如實告知義務”是一個繞不開的核心問題。簡單來說，就是保險公司在投保時會詢問一些與風險相關的重要情況，投保人應當如實回答。如果未如實告知，保險公司在符合法律規定的情況下，可能拒賠或解除合同。但在實踐中，經常出現一種情形：投保人和被保險人并非同一人，比如父母為子女投保、子女為父母投保、夫妻互相投保等。這時就會產生一個爭議問題——被保險人是否也應當承擔如實告知義務？

一、如實告知義務人是投保人

從現行法律規定來看，我國《保險法》明確規定，如實告知義務的主體是投保人。投保人是保險合同的一方當事人，而被保險人并不當然屬于合同當事人。因此，如果要求被保險人直接承擔如實告知義務，在理論上會面臨一個問題：違反合同相對性原則。也就是說，合同義務原則上只約束合同當事人，而不能當然約束第三人。

二、被保險人更了解自己的健康狀況

盡管法律規定較為明確，但在實際操作中，問題并不簡單。一方面，被保險人往往比投保人更清楚自己的身體狀況、既往病史和就診情況；另一方面，如果被保險人不承擔任何告知義務，就可能出現這樣的風險：本不符合承保條件的人，通過他人代為投保的方式，規避健康告知要求，從而引發道德風險。

三、如何判斷

（一）如何正確認定“投保人明知”

法律要求投保人告知的，是其明知的情況，而不是“應當知道”的情況。這一點非常重要。也就是說，法院不能僅僅因為被保險人在投保前客觀上患有某種疾病，就推定投保人一定知情。否則，就等于變相擴大了投保人的告知義務范圍。在判斷投保人是否“明知”時，法院通常會綜合考慮以下因素：1、投保人與被保險人的關系（如父母、配偶、子女等）；2、雙方共同生活或接觸的緊密程度；3、疾病的類型及嚴重程度；4、是否有明確診斷或長期就診記錄；5、疾病是否對日常生活、工作產生明顯影響。只有在綜合上述因素后，才能合理判斷投保人是否真正知情。

（二）保險人不能“繞開”投保人進行詢問

如實告知義務的前提，是保險人進行了明確詢問。因此，保險人應當直接向投保人詢問，而不能僅詢問被保險人，或要求投保人轉述其向被保險人詢問的內容。如果保險人同時向投保人和被保險人進行詢問，只要其中一人如實告知相關情況，就可以視為投保人已經履行了如實告知義務；如果投保人和被保險人均未如實告知，需要綜合判斷投保人是否屬于“明知而未告知”。

在人身保險中，投保人與被保險人不是同一個人的情形十分常見。法律雖然未直接要求被保險人承擔如實告知義務，但并不意味著可以“規避告知”。對投保人而言，謹慎、真實地告知，不僅是法律要求，更是保障自身權益的最佳方式。